10 финансови съвети, които не трябва да забравяте

Д-р Красимир Петров

Мнозинството от хората имат минимална финансова култура и често пъти финансите им са в не достатъчно добро състояние. Липсва финансово образование, а и липсват базисни книги, с които да се образоват. 

Мнозинството от населението няма нито инвестиции, нито финансов план, а финансите им се свеждат до подсигуряване на ежемесечната вноска за ипотеката на жилището, което са закупили с ипотечен кредит. Ако имат спестявания, те ги държат в банков депозит, чиято покупателна стойност ежедневно се подронва от инфлацията и с течение на времето придобиват склонността да похарчат обезценяващите си спестявания, отколкото да ги трупат.

И така, изграждането на финансова култура е труден и дълъг процес, но спазвайки следните десет основни съвета на личните финанси, можете да стигнете надалече.

1. Спестявайте всеки месец

Ежемесечно трябва да спестявате поне 20-30% от месечния си доход. Това е единствения път към финансовата свобода и независимост. Мнозонството харчат, както им дойде и се надяват нещо да остане в края на месеца. 

Прави се обратното – първо заделяте определена сума, а след това харчете каквото остане.

2. Изградете финансов план

Мнозинството нямат финансов план и съответно нямат идея къде ще бъдат финансово след 5, 10 или 20 години. 

За тях, финансовият план се свежда до заделяне на месечната ипотечна вноска, не спестяват нищо и тъпчат финансово на едно място, тоест не напредват финансово.

3. Заделете авариен фонд

Всяко домакинство трябва да има заделени средства за спешни нужди – това са налични средства в случай на повреда на хладилника (за закупуване на нов), на повреда на климатика, при автомобилна катастрофа или значителна повреда (за ремонт на автомобила), за спешни здравно-медицински разходи и т.н. 

Изобщо, животът предлага десетки изненади и трябва да имате заделени и налични минимум 6 месечни заплати в авариен фонд.

4. Образовайте се финансово

Без финансова култура и финансово образование перспективите не са обещаващи. Не е необходимо да станете професионален финансист или инвеститор, но трябва да се ориентирате в света на финансите и инвестициите. Трябва да знаете как да се предпазите от инфлацията. 

Изкарайте няколко финансови курса, следете и гледайте ежеседмично няколко финансово-инвестиционни подкаста с информация относно състоянието на икономиката, финансовите пазари и инвестициите. Всяка година четете по 2-3 финансови книги. Посещавайте финансови семинари. 

Инвестирайте всяка година по 100-200 часа в образование – това звучи малко страховито, но всъщност означава да заделяте всяка седмица по 2-3-4 часа, или всеки ден по 10-20-30 минути.

5. Минимизирайте дълговете

Задлъжнялостта е тежко финансово бреме. Дългът е финансова зависимост. Да имате дългове означава да сте на минус, означава да затъвате, да вървите назад. Основно финансово правило е да не вземате дългове и да не задлъжнявате. 

Потребителските кредити са бич за личните финанси. Обаче ако имате кредити, трябва да ги изплатите по най-бързия начин, като имате ясен план по колко ще заделяте за погасяването на кредита. Ако нямате спестени средства не закупувайте автомобил на кредит. 

Също така не вземайте свръх-дългосрочни ипотеки от 25-30 и повече години. Ипотеката трябва да е за 5-10-15 години, нещо което се практикува рядко от българина и европееца.

6. Жилището не е инвестиция

Жилището, в което живеете и ползвате за лични цели не се брои са инвестиция. Много хора обаче живеят в заблуда, вярвайки че жилището им е инвестиция. Немалко автори дори смятат, че щом жилището вади пари от джоба ви, значи е пасив, а не актив. 

Жилището се брои за инвестиция, само ако е второ, трето, или четвърто – отдадено под наем и носещо доход.

7. Инвестирайте консервативно, не спекулирайте

Най-често срещано сред начеващите и наивните е да се втурнат в някаква спекула с цел да изкарат бързи ии лесни пари. Така обикновено не се получава. Спекулите обикновено завършват катастрофално. Често хората така загубват скромните си спестявания и остават занулени. 

Решението е в дългосрочно, консервативно, ниско-рисково инвестиране. При текущите ниски лихви, това изключва депозити и облигации и остават само две неща: (1) злато и (2) големи, солидни, ниско-рискови мега-корпорации, чийто подбор отнема десетки часове – но вложението на време и усилие в техния подбор е една от най-добрите инвестиции на вашето време.

8. Започнете със злато

Начеващите винаги се чудят откъде да започнат. Ако имате 100,000-200,000-300 евро, първият избор обикновено е жилище, но когато спестяванията са скромни закупуването на жилище с огромна ипотека е неоправдано рисково. 

Както вече упоменахме по-горе, изборът е между акции и злато. Начеващите е най-добре да започнат със злато – стандартни, световно-известни, популярни и високо-ликвидни инвестиционни монети. Това е относително ниско-рискова, консервативна инвестиция, която е добре защитена от инфлацията в дългосрочен аспект. 

Това може да звучи доста странно за българи и европейци, но това е стандартна практика сред евреи, араби, мюсюлмани, индийци и азиатци.

9. Бюджетирайте месечните си разходи

Мнозинството от домакинствата никога не достигат до фазата на инвестициите, тъй като никога не съумяват да спестяват редовно и да натрупват спестявания. Обикновено съумяват да спестят нещичко за няколко месеца, след което го похарчват за телефон, лаптоп, или скъпа екскурзия в чужбина, след което започват пак от нулата, и така може да карат в безпаричие 10-20-30 години, та дори и цял живот. 

Решението е бюджет, месечен бюджет, където всеки месец се разписват всички приходи, планират се всички разходи и се заделя като спестяване някаква прилична сума в размера на 20-30% от месечния доход. 

За някои хора това звучи шокиращо, трудно, невъзможно – но да не би пък да е по-лесно да се живее цял живот на финансовия ръб – в бедност и безпаричие?

10. Финансовата дисциплина е задължителна

Това е най-трудният аспект от личните финанси. Той изисква десетилетия на ограничения – ограничения от големи и скъпи жилища, лишаване от нова статусна кола, лишаване от екскурзии и от какви ли още не изкушения, за да може всеки месец да се спестява и инвестира. 

Обикновеният човек не желае да се лиши днес, за да получи може би след 5 или 10 години, но именно това го прави обикновен и беден. Богатият и заможният гледа напред – труди се усърдно, спестява редовно, инвестира консервативно и живее според финансовите си възможности.

Финансова свобода и независимост се изграждат с десетилетия. Спазването на тези общи съвети изисква мотивация, време, нерви, усилия и дисциплина – но се възнаграждава с финансова независимост, смислен и пълноценен живот.