10 финансови съвети, които не трябва да забравяте

Д-р Красимир Петров

Мнозинството от хората имат минимална финансова култура и често пъти финансите им са в не достатъчно добро състояние. Липсва финансово образование, а и липсват базисни книги, с които да се образоват. 

Мнозинството от населението няма нито инвестиции, нито финансов план, а финансите им се свеждат до подсигуряване на ежемесечната вноска за ипотеката на жилището, което са закупили с ипотечен кредит. Ако имат спестявания, те ги държат в банков депозит, чиято покупателна стойност ежедневно се подронва от инфлацията и с течение на времето придобиват склонността да похарчат обезценяващите си спестявания, отколкото да ги трупат.

И така, изграждането на финансова култура е труден и дълъг процес, но спазвайки следните десет основни съвета на личните финанси, можете да стигнете надалече.

1. Спестявайте всеки месец

Ежемесечно трябва да спестявате поне 20-30% от месечния си доход. Това е единствения път към финансовата свобода и независимост. Мнозонството харчат, както им дойде и се надяват нещо да остане в края на месеца. 

Прави се обратното – първо заделяте определена сума, а след това харчете каквото остане.

2. Изградете финансов план

Мнозинството нямат финансов план и съответно нямат идея къде ще бъдат финансово след 5, 10 или 20 години. 

За тях, финансовият план се свежда до заделяне на месечната ипотечна вноска, не спестяват нищо и тъпчат финансово на едно място, тоест не напредват финансово.

3. Заделете авариен фонд

Всяко домакинство трябва да има заделени средства за спешни нужди – това са налични средства в случай на повреда на хладилника (за закупуване на нов), на повреда на климатика, при автомобилна катастрофа или значителна повреда (за ремонт на автомобила), за спешни здравно-медицински разходи и т.н. 

Изобщо, животът предлага десетки изненади и трябва да имате заделени и налични минимум 6 месечни заплати в авариен фонд.

4. Образовайте се финансово

Без финансова култура и финансово образование перспективите не са обещаващи. Не е необходимо да станете професионален финансист или инвеститор, но трябва да се ориентирате в света на финансите и инвестициите. Трябва да знаете как да се предпазите от инфлацията. 

Изкарайте няколко финансови курса, следете и гледайте ежеседмично няколко финансово-инвестиционни подкаста с информация относно състоянието на икономиката, финансовите пазари и инвестициите. Всяка година четете по 2-3 финансови книги. Посещавайте финансови семинари. 

Инвестирайте всяка година по 100-200 часа в образование – това звучи малко страховито, но всъщност означава да заделяте всяка седмица по 2-3-4 часа, или всеки ден по 10-20-30 минути.

5. Минимизирайте дълговете

Задлъжнялостта е тежко финансово бреме. Дългът е финансова зависимост. Да имате дългове означава да сте на минус, означава да затъвате, да вървите назад. Основно финансово правило е да не вземате дългове и да не задлъжнявате. 

Потребителските кредити са бич за личните финанси. Обаче ако имате кредити, трябва да ги изплатите по най-бързия начин, като имате ясен план по колко ще заделяте за погасяването на кредита. Ако нямате спестени средства не закупувайте автомобил на кредит. 

Също така не вземайте свръх-дългосрочни ипотеки от 25-30 и повече години. Ипотеката трябва да е за 5-10-15 години, нещо което се практикува рядко от българина и европееца.

6. Жилището не е инвестиция

Жилището, в което живеете и ползвате за лични цели не се брои са инвестиция. Много хора обаче живеят в заблуда, вярвайки че жилището им е инвестиция. Немалко автори дори смятат, че щом жилището вади пари от джоба ви, значи е пасив, а не актив. 

Жилището се брои за инвестиция, само ако е второ, трето, или четвърто – отдадено под наем и носещо доход.

7. Инвестирайте консервативно, не спекулирайте

Най-често срещано сред начеващите и наивните е да се втурнат в някаква спекула с цел да изкарат бързи ии лесни пари. Така обикновено не се получава. Спекулите обикновено завършват катастрофално. Често хората така загубват скромните си спестявания и остават занулени. 

Решението е в дългосрочно, консервативно, ниско-рисково инвестиране. При текущите ниски лихви, това изключва депозити и облигации и остават само две неща: (1) злато и (2) големи, солидни, ниско-рискови мега-корпорации, чийто подбор отнема десетки часове – но вложението на време и усилие в техния подбор е една от най-добрите инвестиции на вашето време.

8. Започнете със злато

Начеващите винаги се чудят откъде да започнат. Ако имате 100,000-200,000-300 евро, първият избор обикновено е жилище, но когато спестяванията са скромни закупуването на жилище с огромна ипотека е неоправдано рисково. 

Както вече упоменахме по-горе, изборът е между акции и злато. Начеващите е най-добре да започнат със злато – стандартни, световно-известни, популярни и високо-ликвидни инвестиционни монети. Това е относително ниско-рискова, консервативна инвестиция, която е добре защитена от инфлацията в дългосрочен аспект. 

Това може да звучи доста странно за българи и европейци, но това е стандартна практика сред евреи, араби, мюсюлмани, индийци и азиатци.

9. Бюджетирайте месечните си разходи

Мнозинството от домакинствата никога не достигат до фазата на инвестициите, тъй като никога не съумяват да спестяват редовно и да натрупват спестявания. Обикновено съумяват да спестят нещичко за няколко месеца, след което го похарчват за телефон, лаптоп, или скъпа екскурзия в чужбина, след което започват пак от нулата, и така може да карат в безпаричие 10-20-30 години, та дори и цял живот. 

Решението е бюджет, месечен бюджет, където всеки месец се разписват всички приходи, планират се всички разходи и се заделя като спестяване някаква прилична сума в размера на 20-30% от месечния доход. 

За някои хора това звучи шокиращо, трудно, невъзможно – но да не би пък да е по-лесно да се живее цял живот на финансовия ръб – в бедност и безпаричие?

10. Финансовата дисциплина е задължителна

Това е най-трудният аспект от личните финанси. Той изисква десетилетия на ограничения – ограничения от големи и скъпи жилища, лишаване от нова статусна кола, лишаване от екскурзии и от какви ли още не изкушения, за да може всеки месец да се спестява и инвестира. 

Обикновеният човек не желае да се лиши днес, за да получи може би след 5 или 10 години, но именно това го прави обикновен и беден. Богатият и заможният гледа напред – труди се усърдно, спестява редовно, инвестира консервативно и живее според финансовите си възможности.

Финансова свобода и независимост се изграждат с десетилетия. Спазването на тези общи съвети изисква мотивация, време, нерви, усилия и дисциплина – но се възнаграждава с финансова независимост, смислен и пълноценен живот.

Често задавани въпроси

Каква е реалистична цел за растеж на спестяванията при 20% спестяване месечно?

Ако спестявате 20% от дохода си при умерена годишна възвръщаемост от 5-6%, натрупаните средства могат да надвишат 4-5 пъти годишния доход за 15 години, благодарение на сложната лихва.

Как да организираме “дъждовен” фонд с ограничени доходи?

Може да започнете с цел от 1-2 месечни заплати в първата година, с месечни вноски от 5-10% от дохода, и постепенно да достигнете до 6 месеца. Най-добре е да го държите в леснодостъпна форма – например отделна дебитна сметка без карта.

Колко време трябва да мине преди да започна да инвестирам след като започна да спестявам?

Препоръчително е първо да натрупате “дъждовен” фонд (поне 3-6 месечни разхода) и едва след това да насочите излишъка към дългосрочни инвестиции, за да не се налага да продавате активи при неотложни разходи.

Как да създам навик за финансова дисциплина, ако досега съм бил хаотичен?

Започнете с малки промени: 10 минути месечно за преглед на финанси, записване на разходи за 1 месец, поставяне на ясни краткосрочни цели (напр. „200 лв. спестени за 1 месец“). След това постепенно надграждайте с по-структурирани практики.