Живеем във време на бързи технологични иновации. Само преди 20 години темите за криптовалути, изкуствен интелект, високочестотна търговия или дигитални валути на централните банки бяха просто научна фантастика или визия за бъдещето. Днес всичко това е реалност.

С развитието на финансовата индустрия и на финтех с безпрецедентни темпове, нека разгледаме – без конкретен ред – 5 финансови технологии, които могат да променят сектора.

Изкуственият интелект в банковия сектор

Горещата тема на глобалните пазари през последните години е бъдещето на изкуствения интелект. Без съмнение, това десетилетие ще бъде доминирано от дискусии за потенциала на тази технология. Все още няма окончателно заключение дали тя ще бъде революционна или сме далеч от нейното значимо прилагане.

Компаниите са нетърпеливи да внедрят изкуствен интелект, за да намалят разходите и да повишат ефективността. Един от начините, по които това ще се материализира, е чрез банкиране, базирано на ИИ.

Банките могат да използват машинно обучение и големи масиви от данни, за да анализират моделите на разходи, да предвиждат паричните потоци и да генерират персонализирани финансови съвети.

Тези роботизирани съветници могат да създават инвестиционни портфейли въз основа на отговорите на клиентите и да дават съвети за личните финанси. Сингапурската банка DBS вече е пионер в тази технология и вероятно много други ще последват този пример.

Най-вероятно тези ботове няма скоро да заменят професионалните финансови консултанти, но могат да бъдат нискобюджетна опция за обикновените потребители да се информират.

По-проста реализация, която вече виждаме, са AI чатботовете за обслужване на клиентски запитвания, които обработват заявки по-бързо и намаляват необходимостта от човешки труд.

Една положителна иновация е използването на виртуални AI гласови ботове, които позволяват на възрастни хора, които не са достатъчно запознати с технологиите, да се обадят в банката и да отговорят на предварително зададени въпроси, преди да бъдат пренасочени към човек-оператор.

ИИ може също така да се използва за оценка на рискове, определяне на лихвени проценти и подпомагане на целия процес на кредитиране.

Съществуват много потенциални приложения на изкуствения интелект, като всяка голяма компания следи тенденцията. Колко от тях ще бъдат успешни и колко ще се окажат неуспешни експерименти в сферата на банкирането – времето ще покаже.

Цифрови валути на централните банки (CBDCs)

Най-притеснителното развитие, което на пръв поглед може да изглежда като нещо положително или иновативно за обикновения човек, е възходът на цифровите валути на централните банки (CBDCs). Това би била нова форма на дигитална валута, която ще бъде изцяло под контрола на централните банки, като Федералния резерв на САЩ или Европейската централна банка.

Може би ще си помислите, че тези валути вече са дигитални – все пак използваме дебитни и кредитни карти, както и банкови сметки, интегрирани в мобилни приложения. Въпреки това, настоящите пари са все още свързани с физическата парична система и не могат да бъдат проследявани или контролирани толкова лесно, както биха могли CBDCs.

Най-простият начин да ги опишем е като „криптовалути на централната банка“ (но без крипто частта), които ще бъдат управлявани чрез блокчейн система. Поддръжниците на тази идея твърдят, че тя ще ускори функционирането на банковата система, ще намали измамите и ще повиши сигурността.

Въпреки това, внедряването на CBDCs ще бъде сериозен удар върху малкото останала финансова поверителност в дигиталната ера. В момента никой не знае кой използва 100 евро или 100-доларова банкнота – транзакциите между фирми и хора остават частни и под контрола на съгласилите се страни.

С CBDCs всяка една транзакция ще бъде проследявана и наблюдавана, нарушавайки финансовата анонимност.

Освен това, този вид контрол върху паричното предлагане ще даде възможност на властите да ограничават или напълно забраняват достъпа на гражданите до техните средства. Вече сме виждали подобни случаи – през 2022 г. в Канада правителството замрази банковите сметки на протестиращи шофьори на камиони, за да ги принуди да се подчинят.

За щастие, благодарение на наличието на физически пари, това можеше да бъде заобиколено. Но при пълното въвеждане на CBDCs този контрол ще бъде тотален.

И накрая, този тип валута ще улесни инфлацията повече от всякога за централните банки. Процесът на количествени улеснения (печатане на пари) и увеличаването на паричното предлагане чрез банковата система с частичен резерв ще стане още по-лесен за тези институции.

Имаме статия, разглеждаща потенциалните рискове на CBDCs: „Дигиталното евро – финансова революция или крачка към пропастта?“

Квантови финанси

Темата за квантовите изчисления все още граничи с научната фантастика. Квантовите финанси са неконвенционална изследователска област в икономическата физика, която се стреми да използва методи и теории от квантовата физика за решаване на икономически проблеми.

Това може да звучи като сюжет от научнофантастичен филм, но квантовите изчисления вече се използват и изследват за редица финансови приложения, включително разкриване на измами, прогнозиране на цените на акциите, оптимизация на портфейли и препоръки за продукти.

С развитието на по-мощни чипове, по-големи центрове за данни и по-добри компютри, тази технология може да намери все по-голямо приложение в бъдеще. Текущите оценки предполагат, че до 2035 г. може да се появи първият широко използваем квантов компютър.

Ако бъде приложен в областта на финансовите операции, той би могъл да революционизира оценката на риска, да извършва търговия с невъобразима скорост и да генерира безброй прогнози, които да анализира за най-добрия възможен резултат.

Въпреки че все още сме далеч от осезаеми приложения, това е технология, която определено си струва да се следи внимателно.

Високочестотна търговия (HFT)

Високочестотната търговия (High Frequency Trading – HFT) използва мощни компютри и алгоритми за извършване на множество сделки само за няколко секунди. В момента тези програми се използват за краткосрочни инвестиционни сделки, като реагират на важни пазарни данни, които трейдърите могат незабавно да използват.

Често HFT е критикувана, че изкривява пазара и дава предимство на големите корпорации, които могат да си позволят тази технология.

Тази технология се използва от години, но към момента се реализира чрез сложни алгоритми, програмирани за изпълнението на определени задачи. С развитието на квантовите изчисления и изкуствения интелект, можем да станем свидетели на интеграция между тези технологии и високочестотната търговия.

Ако това бъде успешно изпълнено, ще предизвика радикална промяна във финансовите пазари.

Финансови суперприложения

Милиони хора вече използват банкови приложения и финансови платформи като Revolut, PayPal, Robinhood, Binance, Venmo и други. Забележима тенденция е, че потребителите, особено по-младите, предпочитат дигитални решения пред традиционните подходи.

Въпреки че сме свидетели на масово нарастване на тези приложения по света, Китайският пазар и местните финтех компании са пионер в развитието на „суперприложения“.

Приложения като WeChat интегрират плащания, финансови услуги, комуникации, социални медии, транспортни услуги, доставка на стоки и електронна търговия – всичко в една екосистема чрез едно приложение. Това е Amazon, Instagram, Uber, PayPal, WhatsApp и още много в едно приложение.

Големите западни технологични компании бавно наваксват. Илон Мъск е похвалил WeChat и е заявил, че това е иновативна концепция. Марк Зукърбърг вече е обявил, че планира да превърне Meta в суперприложение. В Индия WhatsApp вече тества програма, която позволява на потребителите да купуват хранителни стоки и други стоки директно през чата.

Подобен подход се следва и от Careem, компания, базирана в ОАЕ, която се надява да повтори успеха на WeChat в Близкия изток.

Развитието на финансовите технологии променя процеси, разбирания, продукти и услуги в целия финансов сектор. Част от тях предлагат улеснение и ефективност, а друга част имат потенциала изцяло да заменят начина, по които работят цели системи.

Какво предстои и как ще се развият технологичните гиганти и иноваторите в света на финансовите услуги – предстои да разберем.