Четири златни правила за правилно спестяване

Тъжната истина е, че финансовата грамотност е ниска и недостатъчно хора мислят спестяване на средства. Както можете да научите по-подробно от свързаната по-долу статия, 40% от българите и румънците нямат абсолютно никакви спестявания. Дори и да искат да заделят пари от бюджета си, често им липсват познания относно това как.

Поради това често се появява важният въпрос – как да спестяваме правилно?

Вижте повече по темата: Три причини да инвестираме, вместо да харчим, при висока инфлация

Тук ще разгледам четирите принципа на разумното спестяване (или „златни“ правила, както аз ги наричам). Според мен те трябва да бъдат запаметени и следвани от всеки, който иска да си гарантира финансова стабилност и добър стандарт на живот – за себе си и своите наследници.

Първо златно правило при спестяване

Основна цел пред всяко спестяване на средства е осигуряването на финансова сигурност и добър стандарт на живот след пенсиониране. За постигането ѝ в наши дни повечето хора разчитат основно на пенсионни фондове.

Единствените спестявания за старините нерядко са индивидуалните им партиди в частните пенсионни фондове, ако изобщо се осигуряват в подобни. Малцина проследяват активно или опитват да оптимизират разходите си, особено преди настъпването на високата инфлация.

Но повечето разчитат единствено на държавния пенсионен модел, което е много голяма грешка. Средствата, които постъпват в държавния фонд, не се инвестират – те отиват за изплащането на пенсиите на настоящите пенсионери. 

Когато разчитаме на държавата отговорно да управлява нашите спестявания, ние разчитаме, че в бъдеще тя ще успее да събере достатъчно пари от работещите тогава, за да изплати нашите пенсии.

Когато се доверяваме на други да осигурят финансовото ни бъдеще, ние абдикираме една от най-важните отговорности в нашия живот. Никой друг няма да се грижи за нашите пари по-добре от самите нас. 

Това се отнася и за всички финансови и инвестиционни съветници и гурута. Грешка е да поверим своята финансова сигурност изцяло в чужди ръце, дори това да са ръцете на доказани професионалисти. 

Ролята на такива съветници би трябвало да е само и единствено да ни съветват, но не и да взимат решения по отношение на нашите спестявания вместо нас.

Вижте повече по темата: Пет принципа на Рей Далио за инвестиране и спестяване през 2022 г.

Успешното спестяване не изисква изключително сложни стратегии и инвестиции, за да нямаме избор освен да се доверим на професионални експерти. Нужни са някои елементарни познания по икономика и финанси. 

Всеки човек може да се сдобие с тях сравнително лесно, включително и в образователната поредица на Tavex „Златна школа“. Първото златно правило за спестяване е:

Поемете спестяването в свои ръце и не очаквайте някой друг да подсигури вашето финансово бъдеще вместо вас.

Второ златно правило при спестяване

Както посочвам отново, целта на спестяването е финансова сигурност. Много хора обаче имат грешна представа за нея. Заделянето на 100 лв. всеки месец и пъхането им под матрака не е добър начин за постигането ѝ или за създаване на фонд „за черни дни“. 

Разбира се, по-добре е да заделяш пари по този начин, отколкото да не заделяш въобще. Но ако искаш да постигнеш финансова независимост, трябва да направиш следващата стъпка. Необходими са инвестиции.

Вижте повече по темата: Защо трябва да инвестираме в нашето съвремие?

Спестяването винаги е инвестиция. Дори трупането на пари под матрака представлява инвестиция в съответната валута, в която те са деноминирани. 

Трябва да разсъждаваме по този начин, когато заделяме пари в брой, дори когато ги слагаме на депозит в банката. Когато се научим да гледаме на всяка форма на спестяване така, трябва да си зададем въпроса: смятам ли, че възвръщаемостта на нашата инвестиция ще е достатъчно голяма, за да покрие нашите нужди?

Една от причините трупането на валута вкъщи да е лош метод на спестяване е наличието на постоянна инфлация. Политиката на централните банки, която води до парична и впоследствие ценова инфлация, унищожава покупателната способност на нашите пари. 

На прост език това означава, че с годините нашите пари се обезценяват и с една единица от тях можем да си купим все по-малко и по-малко стоки. 

Именно затова спестяването в кеш в повечето случаи е лоша идея и е препоръчително да се търсят активи, чиято стойност не се влияе отрицателно от инфлацията и най-малкото остава стабилна в дългосрочен план.

Така стигаме до второто златно правило на спестяването:

• Спестявайте само чрез инвестиране в активи, чиято възвръщаемост е по-висока от нивото на инфлация.

Спестяването в каквито и да е други видове активи, чиято възвръщаемост не може да компенсира нивото на инфлация, е безсмислено. Това се отнася и за спестяването на пари чрез инвестирането им в пенсионни фондове или внасянето им на влог в банката.

Какво означава позитивна реална доходност по спестяванията?

Понякога възвръщаемостта от вложенията ни не е достатъчно висока, за да компенсира обезценяването на парите, причинено от инфлацията. 

Затова винаги, когато инвестирате, сравнявайте очакваната възвръщаемост на съответната инвестиция с нивото на инфлация. 

Разликата между двете ще покаже каква е реалната възвръщаемост, която е възможно да натрупате. Това е важна стъпка, отговаряйки си на въпроса “Как да спестяваме?”

Вижте повече по темата: Колко е реалната инфлация

Именно дългосрочната реална доходност е сред основните причини инвестиционното злато и сребро да са много добър избор за инвестиционни активи. 

Стойността на тези скъпоценни метали в общия случай се облагодетелства от високата инфлация. При инструменти със сходен рисков профил, като корпоративните и държавните облигации, се наблюдава обратното. 

Особено ако нямаме желанието или просто възможността да диверсифицираме повече, влагането в инвестиционно злато и сребро е почти толкова лесно, колкото събирането на пари под матрака, но същевременно е и инвестиция с много по-висока възвръщаемост.

Трето златно правило при спестяване

Стигаме до следващия ключов въпрос: в какви активи да инвестираме своите пари? Да държим всичко в обикновена спестовна сметка може би не е най-мъдрото решение. Този въпрос е много важен, ако искаме да защитим средствата си. 

За да си отговорим на този въпрос обаче, първо трябва да си зададем други два въпроса, свързани с нашето спестяване:

• Каква възвръщаемост търсим?
• Колко висок риск сме склонни или по-скоро способни да толерираме?

Колко висока възвръщаемост искаме зависи от индивидуалните ни предпочитания. Някои хора искат просто да имат достатъчно пари, за да могат да си плащат сметките и да живеят без да се притесняват, че могат да изпаднат във финансова беда. Други биха искали да натрупат богатство.

Колко висок риск сме способни да толерираме оказва и пряко влияние върху това към колко висока възвръщаемост можем да се стремим. В общия случай, за да постигнем по-висока възвръщаемост, трябва да инвестираме в сравнително по-рискови активи. 

То може и да ни осигури високи печалби и дори да ни направи богати, но същевременно вероятността да загубим голяма част от парите си също е по-висока.

Последното трябва да е водещ фактор, когато преценяваме колко висок риск сме склонни да понесем по отношение на своите спестявания. 

Ако доходите ни са ниски или пък не са постоянни, предприемането на инвестиции с висок риск може да е твърде опасно за нас, защото би могло да доведе до неочаквани загуби, които да ни поставят в неприятна финансова ситуация. Тук стигаме то третото правило:

Спестявайте само чрез инвестиции, чиито риск сте способни да понесете.

Четвърто златно правило при спестяване

Важно да не усложняваме нашата спестовна стратегия твърде много. Всъщност тя трябва да е възможно най-проста. За повечето хора инвестирането е дейност, която те правят като допълнение към своята основна професия, с цел да запазят и да повишат стойността на своите спестявания. Повечето хора не са професионални инвеститори, а и не трябва да бъдат.

Вижте повече по темата: Инвестиране в злато, част 1: Инвестиционно злато

На инвестирането трябва да се гледа като приятно хоби, носещо достатъчна възвръщаемост на нашите спестявания. Няма как да се съревноваваме с професионалните инвеститори и хедж фънд мениджъри, търгуващи с алгоритми.

Мнозина се подвеждат по инвестиционни стратегии, обещаващи висока възвръщаемост, без да ги разбират, или пък доверяват своите пари на инвеститори, чиито стратегии също не разбират достатъчно добре. 

Това е грешка и един от най-сигурните начини неочаквано бързо да се сбогуваш със своите спестявания. Ако не разбираме дадена инвестиционна стратегия или инструмент, то тя просто не е подходяща за нас.

Вижте повече по темата: Можем ли да се доверим на златните борсово търгувани фондове

Причината е, че няма как да знаем какви са рисковете и тънкостите ѝ или как функционират финансовите инструменти, които тя използва. 

Същото се отнася и за инвестирането в конкретен актив – ако не разбираме от какво зависи неговата цена и възвръщаемост, то как можем да се надяваме да постигнем добри резултати чрез него? 

Без да познаваме изброените фактори, нямаме никаква представа какво се случва с парите ни! A това е най-лошото нещо, което може да се случи с всяко спестяване или инвестиция.

Предприемайте само инвестиции, които са напълно разбираеми за вас.

Предимства на спестените средства

До момента говорих основно за създаването на фонд „за черни дни“ и спестяване за пенсионна възраст. Това са може би двете най-очевидни функции на средствата, които за предпочитане сме заделили в активи, които са устойчиви на инфлацията и които разбираме. Но тук има още два аспекта, които трябва да разгледам.

Първо, те ни дават възможността да купуваме други вещи, когато цената им се понижи. Това обикновено се случва по време и след рецесия при трайните материални активи като имоти и автомобили. Точно тогава е умен период да ги купуваме, а не докато тяхната цена расте.

Вижте повече по темата: Кога да очакваме нов взрив на имотен балон

Второ, знаем, че инфлацията ще продължи да расте. Затова е разумно да защитим наследниците си. 

Добър начин да го направим е да имаме спестяване, което можем да им предадем или чрез което бихме могли да им помогнем за постигане на висше образование, закупуване на собствено жилище или осигуряване на средства за стартиране на бизнес. 

Най-тежкият вариант е да наследят от нас не ресурси и спестяване, а дълг. Нека не ги обричаме на това.

Заключение

В резюме, четирите златни правила за спестяване са:

• Поемете спестяването в свои ръце и не очаквайте някой друг да подсигури вашето финансово бъдеще вместо вас.
• Спестявайте само чрез инвестирането в активи, чиято възвръщаемост е по-висока от нивото на инфлация.
• Спестявайте само чрез инвестиции, чийто риск сте способни да понесете.
• Предприемайте само инвестиции, които са напълно разбираеми за вас.

Златото и среброто са сред активите, които най-добре пасват на тези правила. Тяхната възвръщаемост е по-висока от нивото на инфлация – почти по дефиниция, основната функция на златото и среброто като инвестиции е именно да са хедж срещу обезценяването на валутата. 

Те са и активи с нисък риск. Инвестирането в злато и сребро от гледна точка на риска всъщност не е по-различно от инвестирането в кеш. 

Скъпоценните метали са даже може би още по-нискорискова инвестиция, защото неочаквани политически и икономически кризи могат да доведат до още по-неочаквани загуби на спестявания във валута.

Вижте повече по темата: Осем причини да инвестираме в злато

И не на последно място, златото и среброто са „прости“ инвестиции. В добрия смисъл на думата – те не са сложни и трудноразбираеми финансови инструменти, които изискват дълбоки познания по финанси, за да разбираме как функционират като инвестиция и съответно какви са техните предимства и недостатъци.

За някои от вас правилата, които обсъдихме тук, може да се струват много прости, но те формират фундамента на философията на спестяването. 

Стриктното следване дори само на тези четири основни правила при спестяването би ви гарантирало много по-високо ниво на финансова сигурност, отколкото това, с което повечето хора могат да се похвалят.

Статията отразява личното мнение на автора и не следва да се третира като съвет за взимане на инвестиционни решения.